Peut-on encore emprunter après 60 ans ? Les solutions de financement à connaître

Passé 60 ans, obtenir un financement peut parfois sembler plus complexe. Pourtant, l’âge ne ferme pas systématiquement la porte au crédit.

Selon le projet, les revenus, la situation patrimoniale et les caractéristiques du bien immobilier, différentes solutions peuvent être étudiées pour financer une acquisition, réaliser des travaux, dégager de la trésorerie, aider ses proches ou réorganiser ses crédits.

Alors, quelles solutions de financement peut-on envisager après 60 ans ? Et quels sont les principaux critères étudiés ?

Pourquoi emprunter après 60 ans peut-il devenir plus complexe ?

Après 60 ans, l'accès au financement ne disparaît pas, mais certains critères prennent davantage d'importance.

La durée du prêt, l'âge en fin de financement, les revenus actuels et futurs, le coût éventuel de l'assurance emprunteur, la valeur du patrimoine immobilier ou encore la nature du projet peuvent influencer les solutions envisageables.

C'est pourquoi deux personnes du même âge peuvent avoir accès à des montages très différents selon leur situation patrimoniale.

Le financement immobilier après 60 ans

Acheter une résidence principale ou secondaire, réaliser un nouvel investissement immobilier ou financer des travaux reste possible après 60 ans.

Selon la situation, des financements de longue durée peuvent être étudiés, avec une durée adaptée à l'âge de l'emprunteur et aux caractéristiques du projet.

Pour certains profils, des solutions permettent d'envisager une fin de prêt à un âge avancé. L'analyse ne repose donc pas uniquement sur l'âge : elle prend en compte l'ensemble de la situation financière et patrimoniale.

Le prêt relais pour vendre sans précipiter son projet

Lorsqu'un propriétaire souhaite acheter un nouveau bien avant d'avoir vendu le précédent, le prêt relais peut permettre de faire la transition entre les deux opérations.

Certaines solutions spécialisées peuvent proposer des durées plus longues que celles généralement rencontrées dans les financements bancaires traditionnels.

Cela peut notamment être intéressant lorsqu'un propriétaire souhaite disposer de davantage de temps pour vendre son bien dans de bonnes conditions.

Le prêt in fine

Le prêt in fine fonctionne différemment d'un crédit amortissable classique : le capital est remboursé au terme du financement, tandis que les intérêts sont réglés selon les modalités prévues au contrat.

Cette solution peut répondre à certaines stratégies patrimoniales ou immobilières, mais elle nécessite une étude précise de la capacité de remboursement et des garanties disponibles.

Mobiliser la valeur de son patrimoine immobilier

Après 60 ans, un patrimoine immobilier déjà constitué peut également devenir un véritable levier de financement.

Selon la situation, il peut être possible de mobiliser la valeur d'un bien immobilier afin de dégager des liquidités pour financer différents projets : travaux, nouveau projet immobilier, aide aux enfants, donation, amélioration du quotidien ou réorganisation financière.

Une garantie hypothécaire peut alors être prise sur un bien immobilier tout en permettant à son propriétaire d'en conserver la propriété.

Le prêt viager hypothécaire

Le prêt viager hypothécaire constitue une solution particulière destinée aux propriétaires souhaitant obtenir des liquidités en utilisant leur bien immobilier comme garantie.

Contrairement à un crédit amortissable classique, il n'impose généralement pas le remboursement d'une mensualité de capital et d'intérêts pendant la durée du prêt.

Le capital et les intérêts capitalisés sont remboursés lors du dénouement du prêt, notamment lors de la vente du bien ou au décès de l'emprunteur.

Cette solution doit toutefois être étudiée avec attention, notamment en raison de son coût et de son incidence sur le patrimoine qui sera transmis.

Et l'assurance emprunteur après 60 ans ?

L'assurance peut devenir un élément important du coût d'un financement avec l'âge et selon l'état de santé de l'emprunteur.

Mais toutes les solutions de financement ne répondent pas aux mêmes règles.

Dans certains montages, l'assurance emprunteur peut être facultative. L'absence d'assurance obligatoire peut ainsi permettre d'étudier certaines situations qui seraient plus difficiles à financer dans un schéma classique.

Quels sont les principaux critères étudiés ?

L'âge n'est finalement qu'un élément parmi d'autres. L'étude d'un financement après 60 ans porte notamment sur :

• le projet à financer ;
• les revenus et charges ;
• la capacité de remboursement lorsqu'elle est requise ;
• la composition du patrimoine ;
• la valeur et la nature des biens immobiliers ;
• les crédits éventuellement en cours ;
• la durée souhaitée ;
• les garanties pouvant être apportées.

L'objectif est donc moins de répondre à la question « Jusqu'à quel âge peut-on emprunter ? » que de déterminer quelle solution peut correspondre à la situation de l'emprunteur.

Après 60 ans, chaque situation mérite une étude personnalisée

Il n'existe pas une solution unique de financement pour les seniors.

Un propriétaire souhaitant acheter un nouveau logement, une personne recherchant de la trésorerie ou un emprunteur souhaitant préparer une transmission patrimoniale n'auront ni les mêmes besoins ni nécessairement accès aux mêmes solutions.

Une analyse préalable du projet, des revenus et du patrimoine permet de déterminer les possibilités pouvant être étudiées auprès d'organismes financiers spécialisés.

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