Regroupement de crédits refusé : pourquoi une demande mal calibrée peut bloquer votre dossier

Un regroupement de crédits peut être envisageable sur le papier… et pourtant devenir temporairement impossible à mettre en place si le dossier a été mal calibré lors de sa première présentation.

Je viens d’en avoir un exemple concret : 40 000 € de trésorerie supplémentaire demandés, alors que l’analyse du dossier montre qu’environ 5 000 € seraient envisageables. Avec un montage adapté, les mensualités pourraient pourtant être réduites d’environ 1 500 € par mois.

Le problème ? Les établissements concernés ont déjà été sollicités récemment. Il faut maintenant attendre avant de pouvoir leur présenter à nouveau le dossier.

Un cas qui montre pourquoi l’analyse doit intervenir avant l’envoi d’une demande de financement.

40 000 € de trésorerie demandés : où était le problème ?

L’emprunteur souhaitait regrouper ses différents crédits afin de réduire ses mensualités. Il souhaitait également obtenir 40 000 € de trésorerie supplémentaire.

Son dossier a été présenté auprès de plusieurs établissements financiers susceptibles de réaliser ce type d’opération.

Les demandes ont été refusées.

En reprenant le dossier, j’ai donc commencé par réétudier sa situation et sa capacité financière plutôt que de présenter immédiatement la même demande à de nouveaux partenaires.

Une autre solution apparaît après analyse

Cette nouvelle étude fait ressortir un élément déterminant : les 40 000 € de trésorerie supplémentaire sont trop importants par rapport à la capacité de l’emprunteur.

En revanche, avec environ 5 000 € de trésorerie complémentaire, le projet devient envisageable selon l’étude réalisée.

Et surtout, le regroupement de ses crédits permettrait de réduire ses charges de remboursement d’environ 1 500 € par mois.

L’objectif prioritaire devient donc différent : plutôt que de chercher absolument à obtenir 40 000 € supplémentaires, il s’agit de construire une opération cohérente permettant de reprendre les crédits existants, d’obtenir une trésorerie plus raisonnable et surtout d’alléger sensiblement les mensualités.

La solution existe, mais il faut maintenant attendre

C’est malheureusement là que les conséquences des premières démarches apparaissent.

Les établissements susceptibles d’étudier cette nouvelle opération ont déjà été sollicités il y a environ deux mois.

Dans ce dossier précis, un délai de six mois doit être respecté avant de pouvoir présenter une nouvelle demande auprès des établissements concernés.

Il faudra donc attendre encore environ quatre mois.

Pendant ce temps, l’emprunteur continue à supporter ses mensualités actuelles alors qu’une restructuration différente pourrait potentiellement permettre de les réduire.

Pourquoi la trésorerie supplémentaire est-elle importante ?

Dans un regroupement de crédits, la trésorerie complémentaire vient s’ajouter aux sommes nécessaires au remboursement des crédits existants.

Demander 5 000 €, 20 000 € ou 40 000 € supplémentaires ne produit donc pas nécessairement le même résultat lors de l’analyse.

L’établissement financier examine notamment les revenus, les charges, les crédits à reprendre, la nouvelle mensualité, la durée du financement et la trésorerie supplémentaire demandée.

Le montant souhaité doit ainsi rester cohérent avec la capacité financière de l’emprunteur.

Dans certaines situations, réduire la trésorerie demandée peut permettre de construire une opération plus adaptée, tout en atteignant l’objectif principal : retrouver un budget mensuel plus équilibré.

Un refus ne signifie pas toujours qu’il n’existe aucune solution

Lorsqu’un regroupement de crédits est refusé, le premier réflexe ne devrait pas nécessairement être de présenter exactement la même demande à d’autres établissements.

Il peut être préférable de comprendre pourquoi le dossier a été refusé et de vérifier si certains paramètres peuvent être revus.

Montant de trésorerie, durée, mensualité recherchée, crédits repris : la construction du dossier compte autant que le besoin exprimé par l’emprunteur.

Cela ne signifie évidemment pas qu’une nouvelle étude aboutira nécessairement à un financement. Toute opération reste soumise aux critères et à l’accord de l’établissement prêteur.

Faire analyser son dossier avant de multiplier les demandes

Ce cas illustre parfaitement l’importance de l’étude préalable.

Un dossier de regroupement de crédits ne devrait pas être envoyé à plusieurs établissements simplement « pour essayer ».

L’objectif est d’abord de déterminer ce qui paraît réellement envisageable au regard de la situation de l’emprunteur, puis de présenter une demande construite sur cette base.

Vous avez déjà essuyé un ou plusieurs refus pour votre regroupement de crédits ?

Avant d’effectuer de nouvelles démarches, une nouvelle analyse de votre situation peut permettre de vérifier si votre projet peut être construit différemment.

Mon rôle est d'étudier avec vous la faisabilité de votre projet de financement.

📍 Biarritz – Côte Basque – Sud Landes
🌍 Étude possible partout en France selon les dossiers.

Etudier mon projet

Regroupement de crédits