Regroupement de crédits après 60 ans : est-ce encore possible ?

À l’approche de la retraite ou une fois retraité, les revenus peuvent évoluer alors que plusieurs mensualités de crédits continuent à peser sur le budget.

Crédit immobilier, prêt automobile, crédits à la consommation ou autres financements peuvent alors représenter une charge mensuelle devenue moins adaptée à la nouvelle situation.

Après 60 ans, peut-on encore regrouper ses crédits pour réduire ses mensualités ?

Oui, l’âge ne ferme pas automatiquement l’accès au regroupement de crédits. Des solutions peuvent être étudiées pour les propriétaires comme pour les locataires, sous réserve notamment des revenus, de l’endettement, de l’âge en fin de financement et, lorsqu’un bien immobilier intervient dans l’opération, de sa valeur.

Pourquoi envisager un regroupement de crédits après 60 ans ?

Le passage à la retraite constitue souvent un moment charnière.

Les revenus peuvent diminuer alors que les mensualités des crédits contractés pendant la vie active restent identiques.

Un regroupement de crédits consiste à réunir plusieurs financements en un nouveau crédit avec une mensualité unique.

L'objectif peut notamment être de :

• réduire le montant des mensualités ;
• retrouver davantage de reste à vivre ;
• simplifier la gestion du budget ;
• adapter les remboursements aux revenus de la retraite ;
• éventuellement intégrer une trésorerie destinée à un nouveau projet, sous réserve d'acceptation.

La diminution de la mensualité est généralement obtenue grâce à un allongement de la durée de remboursement.

Il faut donc garder à l'esprit qu'une mensualité plus faible peut entraîner une durée plus longue et une augmentation du coût total du crédit.

Quels crédits peuvent être regroupés ?

Selon le dossier et l'organisme financier, différentes dettes peuvent être étudiées :

• crédits à la consommation ;
• prêt automobile ;
• prêt personnel ;
• crédit immobilier ;
• crédits renouvelables ;
• autres financements ou dettes éligibles selon la situation.

La composition du regroupement est importante car elle peut notamment déterminer la nature du nouveau financement et les conditions applicables.

Peut-on faire un regroupement de crédits lorsqu'on est retraité ?

Oui.

Le statut de retraité n'empêche pas, à lui seul, la réalisation d'un regroupement de crédits.

La retraite présente même une caractéristique particulière : les revenus sont généralement réguliers et prévisibles.

L'organisme prêteur va néanmoins examiner l'ensemble de la situation :

revenus, charges, crédits en cours, reste à vivre, comportement bancaire, patrimoine éventuel et âge de l'emprunteur.

Ce n'est donc pas uniquement l'âge au moment de la demande qui compte.

L'âge en fin de prêt est déterminant

À 65 ou 70 ans, la question n'est pas seulement :

« Quel âge avez-vous aujourd'hui ? »

mais également :

« Quel âge aurez-vous à la fin du financement ? »

Les critères varient selon les organismes et les solutions proposées.

Certaines solutions spécialisées permettent d'étudier des financements à des âges plus avancés que ceux généralement retenus par les circuits bancaires traditionnels.

C'est précisément pour cette raison qu'un refus obtenu auprès d'un établissement ne signifie pas nécessairement qu'aucune autre solution ne peut être étudiée.

Propriétaire ou locataire : des possibilités différentes

Le regroupement de crédits peut concerner aussi bien un propriétaire qu'un locataire, mais les conditions de financement ne sont pas les mêmes.

Pour un locataire

Le regroupement est réalisé sans garantie hypothécaire. Les organismes prêteurs appliquent généralement des plafonds de financement plus faibles et des durées maximales plus courtes que pour certaines opérations concernant des propriétaires.

La faisabilité dépend notamment des revenus, des charges, du montant des crédits à reprendre, de l'endettement après opération et de l'âge en fin de prêt.

Pour un propriétaire

Les possibilités peuvent être plus larges, notamment lorsqu'un patrimoine immobilier peut être pris en compte.

Selon le montant à refinancer et la situation de l'emprunteur, le regroupement peut être réalisé avec ou sans garantie hypothécaire.

Lorsqu'une garantie hypothécaire est mise en place, elle peut notamment permettre d'étudier des montants plus importants et des durées plus longues, sous réserve des critères de l'organisme prêteur et de la valeur du bien donné en garantie.

Exemple concret : réduire ses mensualités à la retraite

Prenons un exemple volontairement simplifié.

Un couple de retraités dispose de 3 800 € de revenus mensuels.

Il rembourse actuellement plusieurs crédits représentant au total :

1 650 € par mois.

Après étude, un regroupement permettrait, à titre d'illustration, de ramener l'ensemble à une mensualité d'environ :

950 € par mois.

La différence serait donc de :

700 € par mois, soit 8 400 € de charges de remboursement en moins sur une année.

Leur budget mensuel serait ainsi sensiblement rééquilibré.

Mais cette diminution ne signifie pas qu'ils économisent 8 400 € par an sur le coût du crédit.

La baisse de mensualité est obtenue notamment grâce à l'allongement de la durée de remboursement et peut donc augmenter le coût total de l'opération.

Cet exemple est purement illustratif. Le résultat réel dépend des capitaux restant dus, des taux, de la durée, des frais et des caractéristiques du dossier.

Peut-on également obtenir une trésorerie ?

Dans certaines opérations, il peut être possible d'étudier l'intégration d'une trésorerie complémentaire au nouveau financement.

Elle peut par exemple être destinée à :

• réaliser des travaux ;
• remplacer un véhicule ;
• financer un projet personnel ;
• constituer une réserve de trésorerie ;
• faire face à certaines dépenses importantes.

Cette trésorerie n'est toutefois pas automatique.

Elle augmente le montant financé et doit donc être compatible avec la situation financière de l'emprunteur et les critères de l'organisme prêteur.

Et si le regroupement classique n'est plus adapté ?

Pour certains propriétaires disposant d'un patrimoine immobilier important, d'autres solutions peuvent également être étudiées lorsque le regroupement de crédits classique atteint ses limites.

Selon l'âge, les revenus, le patrimoine et l'objectif recherché, une solution de financement adossée à l'immobilier peut parfois offrir une autre approche.

L'important est donc de ne pas chercher uniquement un produit, mais d'étudier la situation patrimoniale dans son ensemble.

Ce qu'il faut comparer avant de s'engager

Une baisse importante de mensualité peut être séduisante, mais elle ne suffit pas pour juger de l'intérêt d'une opération.

Il faut notamment comparer :

la mensualité avant et après, la durée restante et la nouvelle durée, le coût total, le taux, les frais, l'assurance éventuelle et le montant de trésorerie éventuellement ajouté.

L'objectif est de déterminer si le gain mensuel obtenu justifie le coût et la durée du nouveau financement.

Vous avez plus de 60 ans et plusieurs crédits en cours ?

Une étude permet de déterminer si un regroupement de crédits peut être envisagé et quelles conséquences il aurait réellement sur votre budget.

J'étudie votre situation, vos revenus, vos crédits et, lorsque cela est pertinent, votre patrimoine immobilier afin d'identifier les solutions susceptibles d'être adaptées.

Mon rôle est d'étudier avec vous la faisabilité de votre projet de financement.

📍 Biarritz – Côte Basque – Sud Landes
Étude possible partout en France selon les dossiers.

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