Cas concret : à 76 ans, comment solder ses crédits et financer des travaux sans vendre sa maison ?

À 76 ans, comment rembourser plusieurs crédits à la consommation et financer des travaux sans vendre sa maison ?

C’est la question que se pose un couple de retraités, propriétaire d’une résidence principale estimée entre 560 000 et 600 000 €, avec des pensions cumulées d’environ 2 200 € par mois.

Malgré un patrimoine immobilier important, leurs cinq crédits représentent près de 680 € de mensualités, limitant leur capacité à financer de nouveaux projets.

Dans ce cas concret, nous découvrons comment le prêt viager hypothécaire (PVH) a été envisagé pour obtenir environ 50 000 € de trésorerie nette, solder les crédits existants et réaliser des travaux, sans nouvelle mensualité de remboursement dans son fonctionnement classique.

Une solution à étudier avec précaution, notamment en raison des frais, des intérêts capitalisés et d’un éventuel projet de vente du logement.

Cas concret : à 76 ans, comment solder ses crédits et financer des travaux sans vendre sa maison ?

À la retraite, il n'est pas toujours simple de financer de nouveaux projets lorsque plusieurs crédits sont déjà en cours.

Pourtant, certains propriétaires disposent d'un patrimoine immobilier important, même si leurs revenus mensuels restent modestes.

C'est notamment la situation d'un couple de retraités de 76 ans qui souhaite rembourser ses crédits à la consommation, réaliser des travaux dans sa maison et conserver son logement.

Une étude de prêt viager hypothécaire (PVH) a été envisagée afin d'examiner les possibilités de financement.

Un couple propriétaire avec plusieurs crédits en cours

Les deux retraités perçoivent ensemble environ 2 200 € de pensions mensuelles.

Ils sont propriétaires de leur résidence principale, une maison dont la valeur a été estimée, à titre indicatif, entre 560 000 et 600 000 €.

Ils remboursent également cinq crédits à la consommation, représentant :

Environ 18 000 € de capital restant dû ;
Près de 680 € de mensualités cumulées ;
Un taux d'endettement déclaré proche de 30 %.
Le couple indique honorer régulièrement ses échéances.

Cependant, ces remboursements occupent une part significative de son budget et limitent sa capacité à financer de nouveaux travaux.

Un besoin de trésorerie d'environ 50 000 €

Le projet comporte deux objectifs principaux.

Le premier consiste à rembourser les crédits à la consommation existants. Leur remboursement permettrait de supprimer les mensualités correspondantes, sous réserve de leur reprise effective dans le nouveau financement.

Le second consiste à financer des travaux et différentes dépenses liées à la maison, notamment des opérations d'entretien et de remise en état.

Le besoin global a été évalué à environ 50 000 € nets.

Le couple souhaite également conserver la possibilité de vendre sa maison ultérieurement, sans être contraint d'organiser immédiatement cette vente pour financer ses projets.

Pourquoi étudier un prêt viager hypothécaire ?

Le prêt viager hypothécaire est une solution de financement qui permet, sous conditions, de mobiliser une partie de la valeur d'un bien immobilier tout en restant propriétaire.

Dans son fonctionnement classique, il présente plusieurs caractéristiques :

• Le propriétaire conserve son logement.
• Une somme d'argent peut être mise à sa disposition.
• Il n'y a pas de mensualité de remboursement du capital et des intérêts.
• Les intérêts sont capitalisés et augmentent progressivement la dette.
• Le remboursement intervient selon les événements et modalités prévus au contrat, notamment lors de la vente du bien ou à son dénouement.
  
  

Dans cette situation, l'objectif serait donc de remplacer plusieurs mensualités de crédits à la consommation par un financement sans échéance mensuelle, tout en dégageant une trésorerie destinée aux travaux.

Cette absence de mensualité ne signifie toutefois pas que le financement est gratuit : son coût doit être apprécié sur toute sa durée.

Que révèle la première simulation ?

Une simulation indicative a été réalisée afin d'examiner la possibilité de mettre à disposition une trésorerie nette proche du besoin exprimé.

Éléments étudiés                                                                           Montants indicatifs

Montant du prêt simulé                                                                    56 640 €
Frais estimés                                                                                     6 617 €
Trésorerie nette simulée                                                                  50 023 €
Taux nominal indiqué                                                                          7,24 %
TAEG indiqué                                                                                      8,06 %
Ces chiffres correspondent à une première simulation, et non à une offre de prêt.

Ils restent soumis à l'analyse complète du dossier, aux conditions du partenaire financier et à l'évaluation du bien immobilier.

Le montant empruntable dépend notamment de l'âge des emprunteurs, de la valeur retenue pour le logement, de sa situation et des critères du prêteur.

Il est également indispensable de distinguer la trésorerie nette obtenue du montant total qui devra être remboursé ultérieurement.

Et si les propriétaires souhaitent vendre leur maison plus tard ?

C'est un point important de cette situation.

Le couple envisage une éventuelle vente à terme, sans calendrier définitivement arrêté.

Or, la vente du logement donné en garantie entraîne normalement le remboursement du prêt viager hypothécaire, comprenant notamment le capital emprunté et les intérêts capitalisés, selon les conditions contractuelles.

Le produit de la vente sert alors à rembourser la dette, et le solde éventuel revient aux propriétaires.

La durée pendant laquelle le prêt serait conservé constitue donc un élément essentiel de l'analyse.

Si une vente est envisagée à relativement court terme, les frais de mise en place et les conséquences financières du remboursement doivent être examinés avec attention.

Ce que ce cas concret nous apprend

Cette situation illustre une problématique fréquente après 70 ans : être propriétaire d'un bien immobilier de valeur tout en disposant de revenus de retraite limités.

Le patrimoine immobilier peut parfois permettre d'étudier une solution de financement différente d'un crédit amortissable classique.

Mais le prêt viager hypothécaire n'est pas automatiquement la meilleure réponse.

Avant toute décision, il convient notamment de vérifier :

• La situation financière et patrimoniale des emprunteurs ;
• Le montant exact des crédits à rembourser ;
• La valeur et l'éligibilité du bien immobilier ;
• Les conditions juridiques nécessaires à la souscription ;
• Le coût du financement et ses conséquences sur le patrimoine ;
• Les intentions éventuelles de vente et de transmission.
  
  

Une première simulation permet d'identifier une piste, mais seule l'étude complète du dossier peut déterminer si un financement est envisageable.

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