Regroupement de crédits : comment rééquilibrer son budget ?

Plusieurs crédits en cours peuvent progressivement peser sur le budget d’un ménage et réduire sa capacité à faire face à de nouveaux projets ou à une évolution de ses revenus.

 

Le regroupement de crédits consiste à réunir tout ou partie de plusieurs financements en un nouveau crédit, avec une durée et une mensualité adaptées à la situation de l’emprunteur. Il peut concerner des propriétaires comme des non-propriétaires, selon les solutions et les critères des établissements financiers.

 

Comment fonctionne un regroupement de crédits, quels financements peut-on regrouper et quelles sont les conséquences d’une diminution des mensualités sur la durée et le coût total du crédit ?

Qu’est-ce qu’un regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits, également appelé rachat de crédits, consiste à réunir plusieurs crédits ou dettes en cours au sein d’un nouveau financement unique.

L’objectif est principalement de réorganiser le budget de l’emprunteur en remplaçant plusieurs mensualités par une seule mensualité, calculée sur une nouvelle durée de remboursement.

 

Selon la situation, le regroupement peut concerner des crédits à la consommation, des prêts personnels, des crédits renouvelables, un crédit automobile ou encore, dans certaines opérations, un crédit immobilier et certaines autres dettes.

 

La diminution de la mensualité est généralement obtenue grâce à l’allongement de la durée de remboursement. Elle peut donc entraîner une augmentation du coût total du crédit.

 

Pourquoi regrouper ses crédits ?

Au fil des années, plusieurs financements peuvent s’accumuler et représenter une charge mensuelle importante.

 

Le regroupement de crédits peut permettre de réorganiser ces engagements autour d’une mensualité unique, davantage adaptée à la situation actuelle de l’emprunteur.

 

Cette opération peut notamment être envisagée pour retrouver une marge de manœuvre dans son budget, anticiper une baisse de revenus, préparer un passage à la retraite ou simplifier la gestion de plusieurs crédits.

 

Elle peut également permettre, sous certaines conditions, d’intégrer au nouveau financement une trésorerie destinée à un nouveau projet.

 

Le regroupement de crédits ne fait toutefois pas disparaître les sommes dues : il s’agit d’un nouveau financement qui rembourse les créanciers concernés et réorganise la dette sur une nouvelle durée.

 

Quels crédits et dettes peuvent être regroupés ?

Selon les établissements prêteurs et la situation de l’emprunteur, différents types de financements peuvent être intégrés à une opération de regroupement.

 

Il peut notamment s’agir de :

• prêts personnels ;
• crédits automobiles ;
• crédits travaux ;
• crédits renouvelables ;
• crédits à la consommation ;
• prêt immobilier, selon le montage ;
• découverts bancaires ;
• certaines dettes, sous réserve de leur nature et de leur acceptation par le prêteur.

 

Il n’est pas toujours nécessaire de regrouper l’intégralité des crédits en cours. La structure de l’opération est déterminée en fonction de la situation financière, du projet et des critères de l’établissement prêteur.

 

Le regroupement de crédits est-il réservé aux propriétaires ?

Non. Le regroupement de crédits n’est pas réservé aux propriétaires.

 

Certaines solutions peuvent être accessibles aux locataires ou aux personnes hébergées, tandis que d’autres sont spécifiquement destinées aux propriétaires ou aux accédants à la propriété.

 

Pour un propriétaire, différentes solutions peuvent être étudiées selon le montant à financer, son patrimoine immobilier, ses revenus et son niveau d’endettement.

 

Un regroupement peut ainsi être réalisé sans garantie hypothécaire lorsque le dossier et le produit financier le permettent.

 

Dans d’autres situations, une garantie hypothécaire sur un bien immobilier peut être nécessaire ou permettre d’envisager une opération différente.

 

Être propriétaire ne signifie donc pas qu’une hypothèque sera systématiquement prise sur le logement.

 

Comment la nouvelle mensualité est-elle déterminée ?

Le nouvel établissement financier étudie les crédits et les dettes à reprendre ainsi que la situation globale de l’emprunteur.

 

Le montant du nouveau financement correspond aux sommes nécessaires au remboursement des engagements retenus dans l’opération, auxquelles peuvent s’ajouter certains frais et, lorsque cela est possible, une trésorerie complémentaire.

 

Une nouvelle durée de remboursement est ensuite déterminée.

 

En répartissant le remboursement sur une durée plus longue, il est possible de réduire la charge mensuelle consacrée aux crédits.

 

La mensualité proposée doit toutefois rester cohérente avec les revenus, les charges, la situation familiale et patrimoniale ainsi qu'avec la capacité de remboursement de l’emprunteur.

 

Une mensualité plus faible signifie-t-elle un crédit moins cher ?

Non. C’est un point essentiel à comprendre.

 

Une diminution des mensualités est généralement obtenue par un allongement de la durée de remboursement.

 

L’emprunteur rembourse alors une somme moins importante chaque mois, mais potentiellement pendant plus longtemps.

 

Cet allongement, auquel s’ajoutent les intérêts et les différents frais liés à la nouvelle opération, peut entraîner une augmentation du coût total du crédit.

Il est donc important de ne pas comparer uniquement la mensualité avant et après l’opération.

 

Avant de s’engager, il convient également d’examiner la nouvelle durée, le taux, les frais, le coût total du financement et la situation budgétaire obtenue après l'opération.

 

Peut-on obtenir une trésorerie supplémentaire ?

Selon le dossier et les critères de l’établissement prêteur, une trésorerie complémentaire peut parfois être intégrée au regroupement de crédits.

 

Elle peut permettre de financer un projet sans souscrire parallèlement un nouveau crédit : travaux, achat d’un véhicule, dépenses liées au logement ou autre besoin personnel.

 

Cette trésorerie n’est toutefois pas une somme offerte. Elle est intégrée au nouveau financement et doit être remboursée, avec les intérêts correspondants.

 

Son montant doit donc rester cohérent avec la situation financière de l’emprunteur et sa capacité de remboursement.

 

Regroupement avec ou sans garantie hypothécaire : quelle différence ?

Un regroupement de crédits peut, selon les situations, être réalisé avec ou sans garantie hypothécaire.

 

Dans un regroupement sans garantie hypothécaire, aucun bien immobilier n’est donné en garantie du nouveau prêt. Cette solution peut concerner différents profils selon les critères de l’établissement prêteur.

 

Dans un regroupement avec garantie hypothécaire, un bien immobilier appartenant à l’emprunteur est utilisé pour garantir le financement. Une hypothèque est alors inscrite sur le bien.

 

Le choix du montage dépend notamment de la nature et du montant des crédits à reprendre, de la situation de l’emprunteur, de la valeur de son patrimoine et des critères du prêteur.

 

La présence d'un patrimoine immobilier peut donc ouvrir différentes possibilités, mais une hypothèque n’est pas systématique.

 

Quels sont les principaux critères étudiés ?

Chaque demande fait l’objet d’une analyse globale.

 

L’établissement financier examine notamment :

• les revenus et leur stabilité ;
• les charges du foyer ;
• les crédits et dettes en cours ;
• la situation bancaire ;
• la capacité de remboursement ;
• l’âge de l’emprunteur ;
• la situation professionnelle et familiale ;
• le patrimoine immobilier lorsqu’il existe ;
• la nature du projet et le montant demandé.

 

Pour les opérations assorties d’une garantie hypothécaire, la valeur et les caractéristiques du bien immobilier sont également des éléments importants de l’étude.

 

L’acceptation du financement reste dans tous les cas soumise aux critères et à la décision de l’établissement prêteur.

Quels frais faut-il prendre en compte ?

Un regroupement de crédits entraîne la mise en place d’un nouveau financement et peut donc générer différents frais.

 

Selon l’opération, il peut notamment s’agir de frais de dossier, d’éventuelles indemnités liées au remboursement anticipé des anciens crédits, de frais d’intermédiation ou encore du coût d’une assurance lorsqu’elle est souscrite.

 

Lorsqu’une garantie hypothécaire est nécessaire, des frais supplémentaires liés à la garantie et aux actes peuvent également s’ajouter.

Ces différents éléments doivent être intégrés à l’analyse du coût global de l’opération.

 

Quels sont les avantages et les points de vigilance ?

Le regroupement de crédits peut permettre de simplifier la gestion du budget grâce à une mensualité unique et de diminuer la charge mensuelle consacrée au remboursement des crédits.

 

Il peut également permettre d’adapter les remboursements à une nouvelle situation financière et, dans certains cas, de financer simultanément un nouveau projet.

 

Mais la diminution de la mensualité ne doit pas masquer les conséquences de l’opération.

 

Une durée de remboursement plus longue peut augmenter le coût total du crédit.

 

Il convient également de prendre en compte les frais liés au nouveau financement et, lorsqu’une hypothèque est utilisée, les conséquences liées à la mise en garantie d’un bien immobilier.

 

L’intérêt d’un regroupement doit donc être apprécié en fonction de l’ensemble de la situation, et pas uniquement à partir de la baisse obtenue sur la mensualité.

 

Le regroupement de crédits est-il adapté à votre situation ?

Le regroupement de crédits peut être une solution pour réorganiser un budget devenu difficile à équilibrer ou simplement pour adapter ses remboursements à une nouvelle situation.

 

Il peut concerner des propriétaires comme des non-propriétaires et être réalisé, selon les dossiers et les solutions disponibles, avec ou sans garantie hypothécaire.

 

Mais chaque situation est différente.

 

Avant toute décision, il est essentiel de comparer la mensualité obtenue, la nouvelle durée de remboursement, le coût total de l’opération, les frais associés et les éventuelles garanties demandées.

 

Une étude personnalisée permet de déterminer si le regroupement de crédits présente un réel intérêt au regard de la situation financière et des objectifs de l’emprunteur.

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