Comment obtenir de la trésorerie grâce à son patrimoine immobilier ?

Être propriétaire d’un patrimoine immobilier ne signifie pas toujours disposer des liquidités nécessaires pour financer un nouveau projet. Une partie importante de son patrimoine peut être immobilisée dans un ou plusieurs biens.

Dans certaines situations, il est possible de mobiliser la valeur de ce patrimoine pour obtenir une trésorerie, sans nécessairement vendre le bien immobilier. Plusieurs solutions de financement peuvent être étudiées selon l’âge de l’emprunteur, ses revenus, son patrimoine, les crédits éventuellement en cours et la nature du projet.

Comment fonctionne la trésorerie hypothécaire, quels projets peut-elle permettre de financer et quels sont les critères étudiés par les établissements prêteurs ?

Comment obtenir de la trésorerie grâce à son patrimoine immobilier ?

Être propriétaire d’un bien immobilier représente un patrimoine important. Pourtant, cette valeur reste souvent immobilisée dans la pierre.

Lorsqu’un besoin de trésorerie apparaît, il peut être possible, selon la situation de l’emprunteur et les caractéristiques de son patrimoine, d’étudier un financement garanti par un bien immobilier.

Cette solution peut permettre de mobiliser une partie de la valeur de son patrimoine sans nécessairement vendre son bien.

Qu’est-ce que la trésorerie hypothécaire ?

La trésorerie hypothécaire consiste à obtenir un financement en apportant un bien immobilier en garantie.

Une hypothèque est alors prise sur le bien au profit de l’établissement prêteur. Le propriétaire conserve néanmoins la propriété de son bien et peut continuer à l’occuper ou à le louer selon sa situation.

La valeur du patrimoine immobilier constitue donc un élément essentiel de l’étude, mais elle n’est pas le seul critère pris en compte.

La situation financière de l’emprunteur, ses revenus, ses charges, son âge, son endettement, la nature du projet ainsi que les caractéristiques du bien donné en garantie sont également analysés.

Quels biens peuvent être apportés en garantie ?

Selon les critères de l’établissement financier, différents types de biens immobiliers peuvent être étudiés :

• résidence principale ;
• résidence secondaire ;
• bien locatif ;
• patrimoine immobilier détenu dans certaines structures patrimoniales.

Le bien doit notamment présenter une valeur suffisante au regard du montant du financement demandé.

Une expertise immobilière peut être réalisée afin de déterminer la valeur retenue par l’établissement prêteur.

Combien peut-on emprunter grâce à son patrimoine immobilier ?

La totalité de la valeur du bien immobilier n’est généralement pas financée.

L’établissement prêteur détermine un montant maximal en fonction notamment de la valeur du bien apporté en garantie et du ratio hypothécaire qu’il accepte.

Exemple simplifié :

Un propriétaire possède un bien estimé à 500 000 €.

Cela ne signifie pas qu’il pourra emprunter 500 000 €. Le montant réellement envisageable dépendra du ratio retenu par l’établissement financier, mais également de l’ensemble de la situation de l’emprunteur.

La valeur immobilière constitue donc une garantie importante, mais elle ne dispense pas d’une étude complète du dossier.

Quels projets peuvent être financés ?

La trésorerie obtenue grâce à un financement hypothécaire peut répondre à différents besoins personnels ou patrimoniaux, selon les conditions du financement proposé.

Elle peut notamment permettre de :

• réaliser des travaux ;
• financer un nouveau projet immobilier ;
• aider ses enfants ou anticiper une transmission ;
• disposer d'une trésorerie personnelle ;
• financer certains projets familiaux ;
• réorganiser son patrimoine ;
• refinancer certaines dettes ou certains crédits lorsque le montage le permet ;
• Financer l'achat d'un bien à l'étranger.

L'utilisation des fonds dépend toutefois du produit financier et des conditions fixées par l'établissement prêteur.

Faut-il vendre son bien immobilier ?

Non.

C’est précisément l’un des intérêts d’un financement garanti par une hypothèque : mobiliser une partie de la valeur de son patrimoine tout en restant propriétaire du bien.

L’hypothèque constitue une garantie accordée au prêteur. Elle ne correspond pas à un transfert de propriété.

Le propriétaire conserve donc son patrimoine immobilier, sous réserve naturellement de respecter ses obligations au titre du financement.

Est-il possible d’obtenir une trésorerie après 60 ans ?

L’âge peut rendre l’accès au crédit bancaire traditionnel plus complexe, notamment en raison de la durée du financement ou du coût de l’assurance emprunteur.

Pour autant, être âgé de plus de 60 ans ne signifie pas automatiquement qu’il est impossible d’emprunter.

Certaines solutions de financement patrimonial sont spécifiquement étudiées pour des emprunteurs seniors.

Selon le profil et le projet, différentes solutions peuvent être envisagées : prêt hypothécaire amortissable, financement in fine ou encore prêt viager hypothécaire.

Le choix dépend notamment des revenus, de l’âge, du patrimoine immobilier, du montant recherché et de l’objectif poursuivi.

Quels sont les coûts d’un financement hypothécaire ?

Un financement garanti par une hypothèque entraîne différents frais qu’il convient d’intégrer dans l’analyse du projet.

Selon le montage, il peut notamment comprendre :

• les intérêts du crédit ;
• les frais de dossier ;
• les frais liés à l’expertise du bien ;
• les frais de garantie hypothécaire et d’acte ;
• les éventuels frais d’assurance ;
• les honoraires d’intermédiation lorsqu’ils sont applicables.

Il est donc important de ne pas regarder uniquement le montant de trésorerie obtenu, mais également le coût global du financement et son adéquation avec le projet poursuivi.

À qui s’adresse la trésorerie hypothécaire ?

Cette solution peut notamment intéresser des propriétaires disposant d’un patrimoine immobilier significatif mais souhaitant éviter de vendre un bien pour financer un nouveau projet.

Elle peut également répondre à certaines situations pour lesquelles les solutions bancaires classiques sont insuffisantes ou peu adaptées.

Pour autant, posséder un bien immobilier ne garantit pas l’obtention d’un financement.

Chaque dossier nécessite une étude individuelle.

Les points essentiels à retenir
La trésorerie hypothécaire permet de transformer une partie de la valeur immobilisée dans un patrimoine immobilier en capacité de financement.

Le propriétaire conserve son bien, tandis qu’une hypothèque vient garantir le financement.

Mais la valeur du patrimoine ne constitue qu’une partie de l’analyse : le montant recherché, les revenus, les charges, l’endettement, l’âge, la nature du projet et les caractéristiques du bien sont également déterminants.

L’objectif n’est donc pas d’emprunter simplement parce qu’un patrimoine existe, mais de construire un financement cohérent avec la situation patrimoniale et financière de l’emprunteur.

Vous souhaitez savoir si votre patrimoine peut permettre de financer un projet ?

Chaque situation patrimoniale est différente.

Une étude préalable permet d’évaluer la valeur du patrimoine mobilisable, le montant de financement envisageable et les solutions susceptibles de correspondre au projet.

Je peux étudier votre situation et vérifier la faisabilité d’un financement adapté à votre patrimoine et à votre projet.
 
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