Crédit senior : pourquoi les solutions après 60 ans restent-elles si méconnues ?

Peut-on encore emprunter à 65 ou 70 ans sur une durée longue ?

Lorsque j'échange avec des professionnels de l'immobilier, de la banque ou du patrimoine, la réponse que j'entends très souvent est la même :

« Je ne savais pas que c'était possible. »

Et leur réaction est parfaitement compréhensible.

Les solutions permettant à certains seniors d'emprunter sur des durées pouvant aller jusqu'à 25 ans, avec une fin de prêt pouvant aller jusqu'à 95 ans et, selon les solutions, sans assurance emprunteur obligatoire, restent encore très peu connues.

Pourquoi ?

Parce qu'il existe relativement peu d'acteurs spécialisés sur ce marché et encore moins qui vont directement à la rencontre des professionnels pour leur présenter ces solutions.

Après plus de 20 ans dans le financement immobilier et le courtage traditionnel sur la Côte basque et su des Landes, j'ai justement choisi de me spécialiser sur ce segment.

Et depuis trois mois, j'ai décidé d'aller sur le terrain : près de 600 lieux professionnels visités de Soustons à Hendaye, pour faire connaître ces possibilités.

Plus de 20 ans de courtage pour arriver à un constat

J'exerce dans le financement immobilier depuis plus de 20 ans.

Pendant une grande partie de ma carrière, j'ai travaillé dans le courtage de crédits traditionnel et accompagné des emprunteurs dans leurs recherches de financement auprès des réseaux bancaires classiques.

Cette expérience me donne aujourd'hui suffisamment de recul pour faire un constat :

les besoins des emprunteurs ont évolué, mais l'offre bancaire traditionnelle ne répond pas toujours aux besoins d'une clientèle qui avance en âge.

À 60, 65 ou 70 ans, les projets ne s'arrêtent pourtant pas.

On peut vouloir acheter une nouvelle résidence principale, acquérir une résidence secondaire, déménager pour se rapprocher de ses enfants, réaliser des travaux, acheter avant de vendre ou encore concrétiser un nouveau projet.

Mais l'âge en fin de prêt, la durée du financement et notamment le coût de l'assurance emprunteur peuvent fortement réduire les possibilités proposées par les circuits bancaires traditionnels.

C'est précisément ce constat qui m'a conduit à me spécialiser dans les solutions de financement destinées notamment aux seniors et aux propriétaires disposant d'un patrimoine immobilier.

Emprunter à 65 ans sur 25 ans : oui, certaines solutions existent

C'est probablement l'information qui surprend le plus les professionnels que je rencontre.

À 65 ans, certaines solutions spécialisées peuvent permettre d'étudier un financement sur une durée pouvant aller jusqu'à 25 ans.

Cela ne signifie évidemment pas que toute personne de 65 ans pourra automatiquement emprunter pendant 25 ans.

Chaque situation doit être étudiée : revenus, charges, patrimoine, apport, montant du projet, durée recherchée et critères du partenaire financier.

Mais certaines solutions permettent une fin de prêt pouvant aller jusqu'à 95 ans.

Autre différence importante : selon la solution étudiée, l'assurance emprunteur peut ne pas être obligatoire.

Or, après 60 ou 70 ans, le coût de cette assurance peut devenir un élément déterminant dans la faisabilité d'un financement.

Ces possibilités changent donc considérablement la manière d'aborder certains projets immobiliers après 60 ans.

Pourquoi les professionnels connaissent-ils si peu ces solutions ?

La réponse est finalement assez simple.

On ne peut pas connaître une solution que personne ne vous présente.

Les agents immobiliers, CGP, notaires, assureurs ou conseillers bancaires travaillent naturellement avec les solutions et les critères qu'ils rencontrent quotidiennement.

Pour un agent immobilier, l'information sur le financement provient très souvent des banques traditionnelles, des courtiers qu'il connaît et des dossiers de ses propres clients.

Il construit donc logiquement son expérience à partir de cette réalité.

Mais les acteurs proposant des solutions spécialisées pour les seniors sont beaucoup moins nombreux et relativement peu présents sur le terrain auprès de ces professionnels.

Le professionnel peut alors finir par associer les limites rencontrées dans le réseau bancaire traditionnel aux limites de l'ensemble du marché du financement.

Or, ce n'est pas nécessairement la même chose.

Un projet difficile à financer dans le circuit bancaire traditionnel n'est pas automatiquement un projet sans solution.

Et les seniors eux-mêmes finissent par s'autocensurer

Cette méconnaissance entraîne une autre conséquence, beaucoup moins visible.

Certains seniors ne cherchent même plus à financer leurs projets.

À 68 ou 72 ans, une personne peut parfaitement disposer de revenus réguliers, d'un apport et d'un patrimoine immobilier, mais être persuadée qu'elle est désormais trop âgée pour emprunter.

Elle se dit :

« À mon âge, aucune banque ne me prêtera sur 15, 20 ou 25 ans. »

Elle ne demande donc pas de simulation.

Elle ne pousse parfois même pas la porte d'une agence immobilière.

Elle ne visite pas le bien qui pourrait lui convenir.

Son projet s'arrête avant même que sa situation financière ait été étudiée.

Et cela entretient un véritable cercle vicieux.

Les seniors pensent qu'ils ne peuvent plus emprunter, donc ils présentent moins de projets aux professionnels.

Les professionnels rencontrent moins de seniors acquéreurs et ont donc moins d'occasions de découvrir que des solutions spécialisées existent.

C'est pour cette raison que j'ai rencontré près de 600 professionnels

J'ai décidé de casser ce cercle en faisant quelque chose de très simple :

aller directement sur le terrain.

Depuis trois mois, je parcours le Sud des Landes et la Côte Basque, de Soustons à Hendaye.

Agences immobilières, banques, cabinets de gestion de patrimoine, études notariales, assureurs…

Au total, j'ai poussé la porte de près de 600 lieux professionnels.

À chacun, j'ai présenté les différentes solutions que j'étudie et laissé un support permettant d'en comprendre rapidement les principales caractéristiques.

Et une réaction revient régulièrement :

« Je ne savais pas que ces solutions existaient. »

C'est précisément la raison de ma démarche.

Un professionnel n'a pas besoin de devenir spécialiste du financement senior.

Il doit simplement savoir qu'une autre possibilité peut exister lorsqu'un client lui dit qu'il pense être trop âgé pour emprunter.

Pour un agent immobilier, cette information peut changer un dossier

Prenons un exemple.

Un couple de 68 et 65 ans souhaite changer de résidence principale.

Il dispose de revenus réguliers et d'un apport confortable, mais pense qu'à son âge il ne pourra obtenir qu'un financement sur une durée courte, avec une mensualité trop importante.

Il renonce donc à son projet.

Mais si l'agent immobilier connaît l'existence de solutions spécialisées, son discours peut être différent :

« Avant de renoncer, faites étudier votre capacité de financement. »

C'est tout.

L'agent immobilier n'a pas à déterminer lui-même le montage, la durée ou les conditions du financement.

Son rôle consiste simplement à ne pas fermer une porte qui pourrait encore être ouverte.

Et ce raisonnement vaut également pour un CGP, un notaire, un assureur ou même un conseiller bancaire dont l'établissement ne dispose pas de la solution adaptée.

Après 60 ans, il existe plusieurs façons de financer un projet

Le financement senior ne se résume d'ailleurs pas à une seule solution.

Selon le projet et la situation patrimoniale de l'emprunteur, différentes possibilités peuvent notamment être étudiées : financement amortissable sur une durée longue, prêt hypothécaire, prêt in fine, prêt relais longue durée ou encore prêt viager hypothécaire.

Toutes ne répondent évidemment pas aux mêmes besoins.

Certaines nécessitent une capacité de remboursement mensuelle, tandis que d'autres répondent à des logiques patrimoniales différentes.

C'est précisément pour cette raison qu'une étude personnalisée de la situation est indispensable avant de conclure qu'un projet est ou non finançable.

Une spécialisation sur la Côte Basque et le Sud des Landes

Après plus de 20 ans dans le courtage traditionnel, j'ai donc fait le choix de développer cette spécialisation sur la Côte Basque et le Sud des Landes.

Parce que je suis convaincu qu'il existe un décalage important entre les projets que les seniors souhaitent encore réaliser et les solutions de financement qu'ils pensent avoir à leur disposition.

Mon objectif est double :

faire connaître ces solutions aux seniors, mais également aux professionnels qui les accompagnent.

Car le premier obstacle au financement d'un projet ne devrait jamais être une idée reçue.

Avoir 60, 65 ou 70 ans ne signifie pas automatiquement que l'on ne peut plus emprunter sur une durée longue.

Alors après près de 600 visites de Soustons à Hendaye, je peux désormais le dire avec une petite pointe d'humour :

Professionnels du Sud des Landes et de la Côte Basque, vous pourrez difficilement dire que personne ne vous avait parlé de ces solutions ! 😉

Et pour les seniors, le message est encore plus simple :

ne renoncez pas à un projet uniquement à cause de votre âge avant d'avoir fait étudier votre situation.

Mon rôle est d'étudier avec vous la faisabilité de votre projet de financement.

📍 Biarritz – Côte Basque – Sud Landes
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