Retraite confortable mais charges élevées : comment retrouver de la trésorerie ?

Vous disposez d’une retraite confortable, vous êtes propriétaire de votre logement, mais vos charges mensuelles pèsent de plus en plus sur votre budget ?

Crédits encore en cours, dépenses liées au logement, aide familiale ou hausse du coût de la vie peuvent réduire fortement la trésorerie réellement disponible chaque mois. Lorsque plusieurs crédits pèsent sur le budget, un regroupement de crédits peut notamment être étudié selon la situation.

Cette situation peut sembler paradoxale : disposer de revenus réguliers et d’un patrimoine immobilier important, tout en manquant de souplesse financière.

Faut-il pour autant vendre sa maison pour retrouver davantage de trésorerie ? Pas nécessairement. La question de vendre son bien ou l’utiliser comme garantie d’un financement hypothécaire mérite notamment d’être étudiée avant de prendre une décision.

Selon votre situation, plusieurs solutions peuvent permettre de réduire certaines charges ou mobiliser une partie de votre patrimoine immobilier sans vendre votre logement.

Comment peut-on avoir une retraite confortable et manquer malgré tout de trésorerie ?

Le montant de la retraite ne suffit pas à déterminer le confort financier réel d’un foyer.

Ce qui compte également, c’est ce qu’il reste chaque mois une fois toutes les dépenses réglées.

Un retraité peut percevoir des revenus confortables mais continuer à supporter un crédit immobilier, plusieurs crédits à la consommation, des dépenses importantes liées au logement ou différentes charges familiales.

À cela peuvent s’ajouter des dépenses ponctuelles : travaux importants, changement de véhicule, aide à un enfant ou à un petit-enfant, dépenses de santé restant à charge ou encore financement d’un projet personnel.

Le véritable indicateur devient alors le budget réellement disponible après paiement des charges.

Lorsque celui-ci se réduit, la question n’est donc pas nécessairement celle du niveau de revenus, mais parfois celle d’une organisation différente des crédits et du patrimoine.

Votre maison représente-t-elle une part importante de votre patrimoine ?

C’est souvent le cas après 60 ans.

Un propriétaire peut avoir terminé de rembourser son logement ou disposer d’un capital restant dû relativement faible, tandis que son bien représente aujourd’hui une part importante de son patrimoine.

Il peut donc posséder un patrimoine immobilier conséquent sans disposer pour autant d’une trésorerie immédiatement disponible.

Cette valeur reste en grande partie immobilisée dans le logement.

Vendre permettrait naturellement de récupérer ce capital, mais ce n’est pas forcément le souhait du propriétaire.

Lorsque l’objectif est de rester chez soi, certaines solutions peuvent permettre d’utiliser le patrimoine immobilier comme levier de financement sans nécessairement vendre le logement.

Première piste : réorganiser les crédits existants

Lorsque plusieurs mensualités pèsent sur le budget, il peut être pertinent de commencer par étudier leur organisation.

Un regroupement de crédits peut, selon la situation, permettre de réunir plusieurs financements au sein d’une nouvelle opération avec une mensualité différente.

L’objectif est généralement de réduire les charges de remboursement mensuelles afin de retrouver davantage de marge dans son budget.

Cette diminution de mensualité peut notamment être obtenue grâce à un allongement de la durée de remboursement. Elle peut donc entraîner une augmentation du coût total du crédit.

Il est ainsi indispensable d’analyser l’opération dans son ensemble et pas uniquement le montant de la nouvelle mensualité.

Selon le dossier et la solution étudiée, une trésorerie complémentaire peut également être intégrée à l’opération.

Deuxième piste : obtenir de la trésorerie grâce à son patrimoine immobilier

Le besoin n’est pas toujours de restructurer des crédits existants.

Il peut simplement être nécessaire de disposer d’une somme pour réaliser des travaux, aider ses proches, financer un projet ou retrouver une réserve financière.

Dans certaines situations, un propriétaire peut étudier un financement assorti d’une garantie hypothécaire.

Le bien immobilier constitue alors une garantie pour l’établissement prêteur.

Le propriétaire conserve son logement et peut, si l’opération est acceptée, obtenir une trésorerie qu’il rembourse ensuite selon les conditions prévues au contrat.

La faisabilité dépend notamment de la valeur du bien, des crédits éventuellement encore en cours, des revenus et charges, de l’âge de l’emprunteur, du montant demandé et des critères de l’établissement prêteur.

L’existence d’un patrimoine immobilier important ne signifie donc pas automatiquement qu’un financement sera accordé.

Troisième piste après 60 ans : obtenir de la trésorerie sans mensualité

Lorsque l’objectif est précisément de ne pas ajouter une nouvelle mensualité au budget, une autre solution peut être étudiée : le prêt viager hypothécaire.

Cette solution permet, sous certaines conditions, de mobiliser une partie de la valeur d’un bien immobilier tout en restant propriétaire de son logement.

Sa particularité est importante : le capital et les intérêts ne donnent pas lieu à des mensualités de remboursement pendant la durée du prêt.

Les intérêts viennent progressivement s’ajouter au capital emprunté. La dette est généralement remboursée lors de la vente du bien ou au décès de l’emprunteur, selon les conditions prévues au contrat.

Cette solution peut donc permettre d’obtenir de la trésorerie sans augmenter les charges mensuelles courantes.

Mais absence de mensualité ne signifie pas absence de coût.

Les intérêts capitalisés augmentent progressivement le montant dû et différents frais peuvent être associés à l’opération. Une simulation permet notamment d’évaluer le montant net disponible et l’évolution prévisionnelle de la dette.

Peut-on utiliser cette trésorerie pour solder des crédits existants ?

Dans certaines situations, cette possibilité peut être étudiée.

Une partie du financement peut notamment servir à rembourser certains crédits existants, sous réserve des caractéristiques du dossier et des conditions de l’opération.

L'effet recherché peut alors être double : supprimer certaines mensualités et disposer éventuellement d’une trésorerie complémentaire.

Pour un retraité disposant de revenus confortables mais supportant encore des remboursements importants, la différence sur le budget mensuel peut être significative.

Cela ne signifie toutefois pas que l’opération est systématiquement pertinente.

Son coût, ses conséquences patrimoniales et son évolution dans le temps doivent être analysés avant toute décision.

Faut-il vendre sa maison pour retrouver davantage de liberté financière ?

La vente reste évidemment une possibilité.

Elle peut être cohérente lorsqu’un propriétaire souhaite déménager, réduire la taille de son logement ou réorganiser son patrimoine.

Mais vendre uniquement parce que les charges sont devenues importantes ou parce qu’un besoin de trésorerie apparaît n’est pas nécessairement la seule option.

Avant de prendre cette décision, plusieurs scénarios peuvent être comparés :

conserver le logement et réorganiser les crédits existants ;
mobiliser le patrimoine immobilier avec un financement hypothécaire ;
étudier une solution sans mensualité lorsque la situation le permet ;
vendre le bien et utiliser le capital ainsi disponible.
L’objectif n’est pas de privilégier systématiquement une solution, mais de déterminer celle qui correspond le mieux au budget, au patrimoine et aux projets du propriétaire.

Une retraite confortable ne signifie pas toujours un budget confortable

Deux foyers disposant du même niveau de retraite peuvent avoir une situation financière très différente selon leurs charges, leurs crédits, leur patrimoine et leurs projets.

C’est pourquoi une étude doit prendre en compte l’ensemble de la situation : revenus, charges, crédits existants, patrimoine immobilier, besoin de trésorerie et objectifs futurs.

Dans certains dossiers, la priorité sera de réduire les mensualités.

Dans d’autres, il s’agira principalement d’obtenir une trésorerie pour financer un projet.

Et pour certains propriétaires après 60 ans, l’objectif pourra être de mobiliser une partie de la valeur de leur logement sans vendre leur maison et sans ajouter une nouvelle mensualité à leur budget.

Vous êtes propriétaire après 60 ans et vos charges pèsent sur votre budget ?

Une première étude peut permettre d’identifier les solutions susceptibles d’être envisagées en fonction de vos revenus, de vos charges, des crédits éventuellement encore en cours et de la valeur de votre patrimoine immobilier.

L’objectif est d’abord de comprendre votre situation et de comparer les différentes possibilités avant d’envisager une opération de financement.

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