Côte basque et Sud Landes : pourquoi le PVH est-il adapté aux propriétaires de plus de 60 ans ?

Sur la Côte basque et dans le Sud Landes, de nombreux propriétaires de plus de 60 ans possèdent un patrimoine immobilier dont la valeur dépasse largement le seuil minimum requis pour étudier un prêt viager hypothécaire. Cette particularité du marché local peut leur ouvrir des possibilités de financement parfois méconnues.

À Biarritz, Anglet, Bayonne, Bidart, Saint-Jean-de-Luz, Capbreton, Hossegor ou Seignosse, les prix de l'immobilier résidentiel peuvent représenter un véritable atout pour les propriétaires retraités qui souhaitent obtenir de la trésorerie sans vendre leur logement.

Le prêt viager hypothécaire (PVH) constitue une solution à étudier, notamment lorsque l'accès au crédit bancaire classique devient plus difficile avec l'âge ou le niveau des revenus.

Un marché immobilier local favorable à l'étude d'un PVH

La Côte basque et le Sud Landes se caractérisent par un marché immobilier résidentiel recherché, notamment dans les communes proches du littoral.

De nombreux propriétaires ont acquis leur résidence principale il y a plusieurs décennies, à des prix parfois très inférieurs à sa valeur actuelle.

Cette évolution peut avoir créé un patrimoine immobilier important, sans que les revenus de retraite aient progressé dans les mêmes proportions.

Or, pour les solutions de PVH que j'étudie, la valeur minimale du bien immobilier est de 150 000 €.

Dans de nombreuses communes de la Côte basque et du Sud Landes, ce seuil peut être atteint, voire largement dépassé, par des maisons et appartements résidentiels.

C'est un premier facteur favorable à l'étude d'un financement, mais pas une garantie d'éligibilité.

Pourquoi la valeur du logement joue-t-elle un rôle important ?

Le prêt viager hypothécaire repose sur une garantie immobilière.

Contrairement à un crédit amortissable classique, il ne prévoit généralement pas de mensualités de remboursement du capital et des intérêts pendant la durée du prêt.

La valeur du bien constitue donc un élément central dans l'analyse du financement.

Mais elle n'est pas le seul critère.

Le montant envisageable dépend notamment :

• De l'âge du ou des emprunteurs.
• De la valeur du logement retenue après expertise.
• De sa localisation et de ses caractéristiques.
• De sa situation juridique et de ses conditions d'occupation.
• Des critères du partenaire financier et des éventuels crédits à rembourser.
  
  

Un propriétaire d'un bien estimé à 500 000 € ne peut donc pas automatiquement obtenir un montant déterminé à l'avance.

Une étude personnalisée reste nécessaire pour connaître l'enveloppe éventuellement accessible.

Après 60 ans, mobiliser son patrimoine sans vendre son logement

De nombreux propriétaires seniors disposent d'un patrimoine immobilier conséquent, mais souhaitent conserver leur maison ou leur appartement.

Leur besoin peut être très différent d'un projet d'acquisition immobilière.

Il peut s'agir de financer des travaux, d'aider des enfants ou petits-enfants, de rembourser certains crédits ou de disposer de liquidités supplémentaires à la retraite.

Le PVH permet, sous conditions, de mobiliser une partie de la valeur du logement tout en restant propriétaire.

Dans son fonctionnement classique, le remboursement intervient notamment lors de la vente du bien ou au décès de l'emprunteur, conformément aux dispositions légales et contractuelles.

Il n'est donc pas nécessaire de vendre immédiatement son logement pour étudier cette possibilité de financement.

Une solution particulièrement intéressante lorsque les revenus sont limités

Après 60 ou 70 ans, les revenus de retraite et les conditions d'assurance peuvent rendre certains financements bancaires plus difficiles à obtenir.

Le PVH présente une logique différente : l'étude porte notamment sur l'âge et la valeur du patrimoine immobilier, plutôt que sur la seule capacité à supporter une mensualité classique.

Cela ne signifie pas que tous les propriétaires seniors sont éligibles, mais cette solution peut répondre à des situations pour lesquelles un crédit traditionnel est peu adapté.

Côte basque et Sud Landes : des situations patrimoniales variées

Prenons trois exemples fictifs.

À Biarritz, une propriétaire retraitée possède un appartement de valeur et souhaite financer des travaux d'adaptation pour continuer à y vivre confortablement.

À Capbreton, un couple de plus de 70 ans est propriétaire d'une maison sans crédit immobilier et souhaite disposer de liquidités pour aider ses enfants.

À Saint-Jean-de-Luz, un propriétaire souhaite compléter sa trésorerie tout en conservant son logement et son cadre de vie.

Dans ces trois situations, le PVH pourrait être étudié si les conditions de valeur immobilière, d'occupation et les autres critères d'éligibilité sont réunis.

Ces exemples illustrent des besoins possibles ; ils ne constituent pas des dossiers financés ni des confirmations de faisabilité.

Le seuil de 150 000 € suffit-il pour obtenir un prêt viager hypothécaire ?

Non.

Le seuil de 150 000 € correspond à une condition minimale de valeur immobilière pour les solutions proposées par les partenaires financiers que je consulte.

Il ne signifie pas qu'un financement sera accordé dès que cette valeur est atteinte.

Il faut notamment vérifier :

• L'éligibilité du bien et sa localisation.
• L'âge du propriétaire.
• Les droits de propriété et les éventuelles garanties existantes.
• Le montant de trésorerie recherché.
• Les conditions particulières du financement.
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Par ailleurs, le montant accordé ne correspond pas à la totalité de la valeur immobilière. Il représente seulement une fraction de celle-ci, déterminée après étude

Quels coûts faut-il anticiper ?

Le prêt viager hypothécaire comporte des frais et des intérêts.

Selon le montage, les frais peuvent notamment comprendre la mise en place du financement, l'expertise immobilière et la constitution de la garantie hypothécaire.

Lorsque les intérêts sont capitalisés, ils s'ajoutent progressivement à la dette, qui augmente au fil du temps.

Il est donc essentiel d'étudier le coût du financement à différentes échéances et ses conséquences sur le patrimoine et la succession.

Le propriétaire conserve son bien, mais le financement devra être remboursé selon les conditions prévues au contrat et par la loi.

Une première étude pour les propriétaires de la Côte basque et du Sud Landes

À Biarritz, Anglet, Bayonne, Bidart, Saint-Jean-de-Luz, Capbreton, Hossegor, Seignosse et dans les communes environnantes, la valeur du patrimoine immobilier peut constituer un atout pour accéder à certaines solutions de financement après 60 ans.

Le prêt viager hypothécaire mérite donc d'être examiné lorsque le propriétaire souhaite obtenir de la trésorerie sans vendre son logement et sans supporter de mensualités classiques.

Patrice Fillonneau, mandataire indépendant en opérations de banque, affilié à Skarlett Financement et basé à Biarritz, accompagne les propriétaires seniors dans l'étude de solutions de financement patrimonial et hypothécaire.

Une première analyse permet d'identifier les possibilités envisageables selon l'âge, la valeur du bien et le projet, sous réserve des conditions des partenaires financiers.

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