Prêt viager hypothécaire : peut-on utiliser librement l’argent obtenu ?

Travaux, aide aux enfants, nouveau véhicule, voyages, amélioration du quotidien, remboursement de certains crédits ou simplement besoin de trésorerie…

Lorsqu’on découvre le prêt viager hypothécaire (PVH), une question revient régulièrement :

doit-on justifier précisément l’utilisation de l’argent obtenu ?

C’est justement l’une des particularités intéressantes du prêt viager hypothécaire classique.

Contrairement à un crédit affecté à une dépense déterminée, les fonds obtenus grâce à un PVH peuvent être utilisés pour différents projets personnels. Une limite importante existe néanmoins : ils ne peuvent pas servir à financer les besoins d’une activité professionnelle. Légifrance

Pour un propriétaire senior disposant d’un patrimoine immobilier mais souhaitant retrouver davantage de liquidités, cette souplesse peut ouvrir de nombreuses possibilités.

Prêt viager hypothécaire : peut-on utiliser librement l’argent obtenu ?

Lorsqu’on parle de prêt viager hypothécaire, on pense souvent à son fonctionnement : un propriétaire senior utilise son bien immobilier comme garantie pour obtenir une trésorerie, tout en restant propriétaire de son logement et, dans sa forme classique, sans mensualité de remboursement du capital et des intérêts pendant la durée du prêt.

Mais une question vient rapidement :

Que peut-on réellement faire de l’argent obtenu ?

Travaux, aide aux enfants, changement de véhicule, voyages, amélioration du quotidien, remboursement de certains crédits ou simplement constitution d’une réserve de trésorerie : le prêt viager hypothécaire offre une grande liberté pour financer des besoins personnels.

C’est justement l’un de ses intérêts.

Un patrimoine immobilier important ne signifie pas toujours disposer de liquidités

Après 60 ans, il n’est pas rare de rencontrer une situation assez paradoxale.

On peut être propriétaire d’une maison ou d’un appartement ayant pris beaucoup de valeur au fil des années, tout en disposant de revenus mensuels beaucoup plus limités depuis le passage à la retraite.

Une part importante du patrimoine est alors immobilisée dans l’immobilier.

Pour obtenir de la trésorerie, le premier réflexe pourrait être de vendre son logement. Mais lorsque l’on souhaite continuer à y vivre, cette solution n’est évidemment pas toujours souhaitée.

Le prêt viager hypothécaire permet, sous certaines conditions, de mobiliser une partie de cette valeur immobilière sans vendre son logement.

Le propriétaire reste propriétaire de son bien, qui sert de garantie au financement.

L’argent du prêt viager hypothécaire peut-il être utilisé librement ?

Pour un prêt viager hypothécaire classique, la trésorerie obtenue n’est pas nécessairement affectée à l’achat d'un bien ou à la réalisation d'une dépense unique.

Elle peut servir à financer différents projets et besoins personnels.

Cette souplesse est importante car, à la retraite, les besoins ne se résument pas forcément à un seul projet de grande ampleur.

On peut parfaitement avoir envie de réaliser des travaux tout en conservant une réserve financière, d'aider ses enfants et de financer parallèlement un projet personnel.

Une limite importante existe toutefois : le prêt viager hypothécaire ne peut pas être destiné à financer les besoins d'une activité professionnelle.

Il est donc plus exact de parler d'une grande liberté d'utilisation pour les besoins personnels que d'affirmer que l'argent peut être utilisé absolument sans restriction.

Réaliser des travaux dans son logement

C'est l'un des usages les plus naturels.

Avec les années, une maison peut nécessiter des travaux importants : toiture, isolation, chauffage, menuiseries, rénovation intérieure ou simplement remise en état.

Il peut également s'agir d'adapter le logement afin d'y vivre plus confortablement avec l'âge : salle de bains, accessibilité, aménagement d'une chambre au rez-de-chaussée ou autres équipements facilitant le maintien à domicile.

Le patrimoine immobilier contribue ainsi directement à préserver ou améliorer le logement que l'on souhaite continuer à occuper.

Aider ses enfants ou ses petits-enfants

C'est également une demande que l'on peut rencontrer.

Aider un enfant à constituer un apport immobilier, accompagner un petit-enfant dans ses études ou transmettre une partie de son patrimoine de son vivant peut faire partie des projets envisagés.

Le PVH peut permettre de dégager la trésorerie nécessaire sans avoir préalablement à vendre son logement.

Il faut néanmoins distinguer le financement de la transmission elle-même : lorsqu'une somme est ensuite donnée à un enfant ou à un petit-enfant, les règles civiles et fiscales applicables aux donations restent naturellement à prendre en compte.

Changer de voiture ou financer un projet personnel

La trésorerie obtenue ne doit pas obligatoirement être réinvestie dans l'immobilier.

Elle peut servir à changer de véhicule, financer un voyage, réaliser un projet personnel ou tout simplement profiter davantage de sa retraite.

C'est une dimension importante du financement patrimonial.

Un patrimoine a été constitué pendant parfois plusieurs dizaines d'années. Il peut naturellement être destiné à être transmis, mais il peut également servir à financer ses propres projets et améliorer son quotidien.

Retrouver simplement de la trésorerie disponible

Il n'est même pas indispensable d'avoir un projet unique clairement identifié.

Un propriétaire peut simplement souhaiter disposer d'une réserve financière plus importante.

Faire face à des dépenses imprévues, anticiper certains frais, retrouver davantage de sérénité financière ou éviter d'avoir à surveiller chaque dépense peut constituer un objectif en soi.

C'est d'ailleurs une différence importante avec de nombreux crédits affectés.

La réflexion n'est plus seulement :

« Quel achat dois-je financer ? »

mais plutôt :

« De quelle trésorerie ai-je besoin pour vivre mes projets plus sereinement ? »

Peut-on utiliser l'argent pour plusieurs projets ?

Oui.

Prenons un exemple simple.

Un propriétaire obtient une trésorerie de 100 000 €.

Il peut souhaiter utiliser :

• 30 000 € pour réaliser des travaux ;
• 20 000 € pour aider ses enfants ;
• 15 000 € pour changer de véhicule et financer quelques projets personnels ;
• et conserver 35 000 € de trésorerie disponible.
  
  

L'intérêt est justement de pouvoir raisonner sur un besoin global de trésorerie, plutôt que de devoir associer obligatoirement la totalité du financement à une seule dépense.

Cet exemple est naturellement purement illustratif : le montant accessible dépend de la situation de chaque emprunteur.

Et surtout : pas de nouvelle mensualité avec le PVH classique

C'est là que la différence avec un crédit hypothécaire amortissable devient particulièrement importante.

Obtenir 100 000 € de trésorerie est une chose.

Mais si cette opération entraîne immédiatement une mensualité importante pendant plusieurs années, elle vient à nouveau peser sur les revenus disponibles du retraité.

Avec le prêt viager hypothécaire classique, il n'y a pas de mensualité de remboursement du capital et des intérêts pendant la durée du prêt.

Les intérêts sont capitalisés et viennent augmenter progressivement le montant dû.

C'est donc à la fois son principal intérêt et un point de vigilance essentiel : l'absence de mensualité permet de préserver le budget mensuel, mais elle ne signifie évidemment pas que le financement est gratuit.

Son coût doit être expliqué et étudié avant toute décision.

Faut-il emprunter le montant maximum auquel on peut prétendre ?

Pas nécessairement.

Lors d'une étude de prêt viager hypothécaire, deux questions sont différentes :

Combien puis-je obtenir ?

et

De combien ai-je réellement besoin ?

Le montant pouvant être proposé dépend notamment de l'âge de l'emprunteur, de la valeur du bien immobilier et de sa localisation.

Mais ce n'est pas parce qu'une enveloppe est accessible qu'il est nécessaire de l'utiliser intégralement.

L'objectif est plutôt de déterminer le montant cohérent avec les projets du propriétaire et sa stratégie patrimoniale, tout en prenant en compte le coût du financement.

Utiliser son patrimoine pour ses projets d'aujourd'hui
Pendant une grande partie de la vie, on rembourse son logement, on l'entretient et on constitue progressivement un patrimoine immobilier.

À la retraite, ce patrimoine peut représenter plusieurs centaines de milliers d'euros alors que les revenus disponibles ont diminué.

Le prêt viager hypothécaire permet d'envisager les choses différemment :

utiliser une partie de la valeur accumulée dans son logement pour financer ses projets d'aujourd'hui, tout en restant propriétaire de son bien.

Travaux, famille, loisirs, véhicule, maintien à domicile ou simple besoin de trésorerie : les usages peuvent être très différents d'une personne à l'autre.

C'est pourquoi l'étude d'un PVH ne doit pas commencer uniquement par la question « combien pouvez-vous emprunter ? ».

Elle doit commencer par une autre :

« Qu'aimeriez-vous pouvoir faire grâce à cette trésorerie ? »

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